Phân tích · 25.10.2026 · Saigon JTF

Sandbox ngân hàng: Nghị định 94/2025 và 382/2026

Đọc từ bản ký số của hai nghị định. Thứ tự: nghị định nói gì và để làm gì, rồi Fastvalue và Nhà AI đang ở đâu, cuối cùng là ma trận giao điểm giữa hai bên.

Phần 1

Nghị định nói gì, để làm gì

NĐ 94/2025/NĐ-CP ngày 29/04/2025, hiệu lực 01/07/2025. NĐ 382/2026/NĐ-CP ngày 06/10/2026, hiệu lực cùng ngày, sửa đổi NĐ 94. Chữ cam là nội dung NĐ 382 sửa.

Vòng đời một hồ sơ sandbox · sau NĐ 382
Tối đa 4 năm thử 2 NĂM + 2 LẦN GIA HẠN × 1 NĂM · Đ6, Đ20 · ĐỘ DÀI CÁC ĐOẠN KHÔNG THEO TỶ LỆ 1 · NỘP2 · THẨM ĐỊNH3 · TRIỂN KHAI4 · THỬ NGHIỆMGIA HẠN 1GIA HẠN 2 5 ngày80 ngày≤ 90 ngày≤ 2 năm≤ 1 năm≤ 1 năm xác nhận đủhồ sơ giải trình 1 lầntrong 45 ngày quá hạn chưatriển khai: bị dừng báo cáo quý, sự cố trong 24 giờsửa giải pháp phải xin trước xin trước90 ngày tối đa2 lần KẾT THÚC: HOÀN THÀNH HOẶC DỪNG · GIẤY HOÀN THÀNH KHÔNG PHẢI GIẤY PHÉP
NĐ 382 thay đổi gì so với NĐ 94
TIÊU CHÍNĐ 94 (2025)NĐ 382 (2026) Thẩm định (Open API, chấm điểm) 90 NGÀY LÀM VIỆC 80 NGÀY Bộ hồ sơ nộp giấy 2 BỘ + 6 CD/USB 1 BỘ + 1 USB · NHNN TỰ TRA CSDL QUỐC GIA Người đứng đầu fintech BẰNG ĐẠI HỌCVÀ 2 NĂM QUẢN LÝ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG BẰNG ĐẠI HỌC (THÊM NGÀNH)HOẶC 2 NĂM QUẢN LÝ, TÍNH CẢ CNTT An toàn thông tin theo cấp độ KHÔNG GHI RÕ TRONG ĐỀ ÁN BẮT BUỘC THUYẾT MINH TRONG ĐỀ ÁN
Đ1
Nói gì

Chỉ 3 giải pháp được thử: chấm điểm tín dụng, chia sẻ dữ liệu qua Open API, cho vay ngang hàng.

Mục đích

Khoanh đúng 3 mảng thị trường đã có mà luật chưa quy định.

Đ3
Nói gì

Công ty fintech là pháp nhân Việt Nam, không phải ngân hàng, tự cung ứng hoặc hợp tác với ngân hàng để cung ứng. Chấm điểm tín dụng là chấm mức uy tín của cá nhân, tổ chức để hỗ trợ quyết định cho vay. Open API là API chuẩn để bên thứ ba gửi yêu cầu vào hệ thống ngân hàng.

Mục đích

Cho cả ngân hàng lẫn công ty công nghệ vào, và xác định rõ ranh giới từng giải pháp.

Đ4
Nói gì

Mục tiêu: đổi mới, phổ cập tài chính; đo rủi ro, chi phí, lợi ích; bảo vệ khách hàng; lấy kết quả làm căn cứ xây khung pháp lý.

Mục đích

Thử trước, viết luật sau. Nhà nước cần số liệu thật.

Đ5
Nói gì

Được tham gia không có nghĩa là đủ điều kiện kinh doanh. Không tham gia thì làm theo luật hiện hành.

Mục đích

Sandbox không thay giấy phép, cũng không bắt buộc.

Đ6
Nói gì

Thử tối đa 2 năm, gia hạn tối đa 2 lần, mỗi lần 1 năm. Chỉ trong lãnh thổ Việt Nam, chỉ đúng phạm vi ghi trong giấy chứng nhận.

Mục đích

Rủi ro bị giới hạn trong thời gian và phạm vi hẹp.

Đ8.1
Nói gì

Giải pháp phải: luật chưa hướng dẫn rõ; đổi mới, có lợi, hỗ trợ phổ cập tài chính; có khung quản lý rủi ro, xử lý sự cố, bảo vệ người tiêu dùng; đã tự rà soát; khả thi để bán sau thử nghiệm.

Mục đích

Chỉ nhận giải pháp nghiêm túc và đã chuẩn bị cho rủi ro.

Đ8.2
Nói gì

Người đại diện, giám đốc công ty fintech: bằng đại học kinh tế, quản trị, luật, CNTT, tài chính, ngân hàng, kế toán, kiểm toán hoặc 2 năm quản lý trong tài chính, ngân hàng, trung gian thanh toán, CNTT. Bản cũ đòi cả bằng cấp lẫn kinh nghiệm tài chính, ngân hàng.

Mục đích

Mở cửa cho người làm công nghệ.

Đ9–10
Nói gì

Hồ sơ: đơn, đề án có Demo, kế hoạch thử nghiệm và kế hoạch dừng, nhân sự, đăng ký doanh nghiệp. Bỏ nghị quyết hội đồng; thêm thuyết minh hệ thống đạt an toàn thông tin theo cấp độ; 1 bộ và 1 USB; NHNN tự tra cơ sở dữ liệu quốc gia; thẩm định 80 ngày (cũ là 90 ngày làm việc), giải trình 1 lần trong 45 ngày.

Mục đích

Thủ tục nhẹ hơn để có thêm người nộp; an toàn hệ thống thành yêu cầu rõ.

Đ11
Nói gì

Cho vay ngang hàng thêm điều kiện: không vốn nước ngoài, giám đốc người Việt và không kiêm tài chính, cầm đồ, đa cấp; máy chủ tại Việt Nam; báo cáo CIC; dư nợ tối đa; hợp đồng vay tối đa 2 năm.

Mục đích

Mảng rủi ro nhất bị kiểm soát chặt nhất.

Đ14–15
Nói gì

NHNN giám sát, kiểm tra tại chỗ. Báo cáo quý, báo cáo giữa kỳ, báo cáo 90 ngày trước khi hết hạn; sự cố báo trong 24 giờ. Có thể bị yêu cầu xây công cụ giám sát.

Mục đích

Thấy rủi ro sớm và gom số liệu để viết luật.

Đ16
Nói gì

Bảo vệ khách hàng: khuyến cáo rủi ro, minh bạch, mã hóa, ẩn danh; chỉ chuyển dữ liệu cho bên thứ ba khi khách đồng ý; khiếu nại xử lý trong 5 ngày làm việc; bồi thường.

Mục đích

Khách không gánh rủi ro của việc thử. Dữ liệu chỉ dùng khi có đồng ý.

Đ17–21
Nói gì

Sửa giải pháp phải xin trước. Có thể bị dừng nếu 90 ngày không triển khai, rủi ro nghiêm trọng hoặc vi phạm. Hết hạn: gia hạn, dừng, hoặc cấp giấy hoàn thành; giấy hoàn thành không phải giấy phép kinh doanh.

Mục đích

NHNN giữ quyền kiểm soát suốt quá trình.

Đ24
Nói gì

NHNN công khai danh sách tham gia, hoàn thành, bị dừng. Bộ KH&CN góp ý giao dịch điện tử, Bộ Công an góp ý an ninh mạng.

Mục đích

Minh bạch, nhiều bộ cùng kiểm hồ sơ.

Theo thông tin từ NHNN do anh Kiên chuyển: đến nay có 8–9 bộ hồ sơ, chưa ai được cấp, mô hình của họ không công bố.

Phần 2

Fastvalue

Nền tảng chuyển đổi số cho doanh nghiệp thẩm định giá, từ 2023. Mô hình B2B: Fastvalue bán công nghệ, dữ liệu thuộc về khách hàng.

Có

Công nghệ nghiệp vụ thẩm định: hồ sơ tài sản, tài sản so sánh, phương pháp định giá, chứng thư, quy trình, ký số.

Có

Kinh nghiệm vận hành hệ thống cho doanh nghiệp, kể cả triển khai trên máy chủ riêng của khách.

Có, gián tiếp

Gần ngân hàng qua khách hàng: ngân hàng là bên đặt hàng chính của các công ty thẩm định.

Không có

Quyền với dữ liệu. Dữ liệu là của từng doanh nghiệp thẩm định; nhiều khách chạy trên máy chủ riêng. Muốn dùng phải ký hợp tác với từng khách.

Phần 3

Nhà AI

Thương hiệu đầu tiên của Saigon JTF. Ứng dụng B2C khảo sát hiện trạng tài sản, có gói cho tổ chức.

Có

Công nghệ ghi nhận hiện trạng đáng tin: ảnh ký bằng khóa thiết bị, GPS, thời gian, máy chủ đối chiếu được; báo cáo chia sẻ bằng link.

Có

Hệ thống chạy thật trên app và web, có quản trị, phân quyền, nhật ký: đủ làm Demo.

Không có

Quyền dùng trực tiếp dữ liệu người dùng. Điều khoản chỉ cho phép, tối đa, sản phẩm phái sinh (thống kê tổng hợp, ẩn danh).

Chưa có

Quan hệ trực tiếp với ngân hàng; khung quản lý rủi ro và hồ sơ an toàn thông tin theo cấp độ.

Phần 4

Ma trận giao điểm

Hàng là yêu cầu của nghị định, cột là Fastvalue và Nhà AI.

Ba giải pháp của nghị định nối với cái mình đang có
NGHỊ ĐỊNH · Đ1MÌNH ĐANG CÓ Chia sẻ dữ liệu qua Open API Chấm điểm tín dụng Cho vay ngang hàng KHÔNG NỐI VỚI GÌ Công nghệ FastvalueNGHIỆP VỤ THẨM ĐỊNH, KÝ SỐ Dữ liệu của khách FastvalueCẦN KÝ VỚI TỪNG KHÁCH Công nghệ ghi nhận Nhà AIẢNH KÝ SỐ, GPS, THỜI GIAN Dữ liệu phái sinh Nhà AITỔNG HỢP, ẨN DANH
Giao điểmCó điều kiện
Mức sẵn sàng theo điều kiện của nghị định · 8 điều kiện Fastvalue Nhà AI 2 · 4 · 22 · 3 · 3
ĐạtCó điều kiệnChưa có
Nghị định yêu cầu
Fastvalue
Nhà AI
Ba giải pháp được thử · Đ1
Chấm điểm tín dụngĐ3.6
Công nghệ định giá tài sản bảo đảm là một đầu vào. Dữ liệu cần ký với từng khách.
Bằng chứng hiện trạng tài sản là một đầu vào. Chỉ dùng dạng phái sinh.
Chia sẻ dữ liệu qua Open APIĐ3.5
Giao điểm công nghệ: nối hệ thống thẩm định với API ngân hàng (nhận yêu cầu, trả chứng thư).
Không có nhu cầu kết nối ngân hàng lúc này.
Cho vay ngang hàngĐ3.3, Đ11
Không liên quan.
Không liên quan.
Điều kiện tham gia · Đ8, Đ9
Pháp nhân Việt NamĐ8.2a
Đạt.
Đạt (Saigon JTF).
Người đứng đầu đạt chuẩnĐ8.2b, NĐ 382 sửa
Nhiều khả năng đạt qua 2 năm quản lý CNTT. Cần xác nhận người đứng tên.
Như Fastvalue.
Có Demo, giải pháp chạy thậtĐ9.4
Có.
Có.
Đổi mới, hỗ trợ phổ cập tài chínhĐ8.1b
Rút ngắn định giá cho khoản vay; cần chứng minh bằng số liệu.
Chống tài sản ảo, thẩm định khống; cần chứng minh bằng số liệu.
Khung rủi ro, bảo vệ người tiêu dùngĐ8.1c, Đ16
Chưa có dạng hồ sơ.
Chưa có dạng hồ sơ.
An toàn thông tin theo cấp độĐ9.4, NĐ 382 thêm
Chưa có. Khách chạy máy chủ riêng làm phạm vi khó khoanh.
Chưa có.
Dữ liệu khách chỉ dùng khi được đồng ýĐ16.4
Dữ liệu không phải của Fastvalue.
Chỉ phái sinh, cần sửa điều khoản và lấy đồng ý.
Ngân hàng đối tácĐ3.1 hợp tác với ngân hàng
Gián tiếp qua khách thẩm định.
Chưa có.
Giao điểmCó điều kiệnKhông có
Đọc ma trận
  1. Giao điểm thật nằm ở công nghệ, không nằm ở dữ liệu. Cả hai sản phẩm không sở hữu dữ liệu đủ để tự làm chấm điểm tín dụng.
  2. Chỗ giao rõ nhất là Fastvalue với Open API: nối nền tảng thẩm định vào API ngân hàng. Phần này phụ thuộc ngân hàng có mở API hay không.
  3. Chấm điểm tín dụng chỉ khả thi khi có thỏa thuận dữ liệu: với các doanh nghiệp thẩm định đang dùng Fastvalue, và với người dùng Nhà AI qua điều khoản mới, chỉ dạng phái sinh.
  4. Cho vay ngang hàng không có giao điểm.
  5. Nhóm điều kiện chưa đạt giống nhau ở cả hai: khung rủi ro, bảo vệ người tiêu dùng, an toàn thông tin theo cấp độ. Đây là chi phí cố định nếu muốn vào sandbox.

Phần đánh giá dựa trên câu chữ hai nghị định và hiện trạng sản phẩm; chưa có thông tin về các hồ sơ NHNN đang xét. Phong cách trình bày tham khảo github.com/mexicat/pdoom-video.